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银行都可以破产了 保本理财还能保本吗?

时间:2018-04-26  

一直以来银行理财产品由于背书银行的信誉担保即使是非保本的理财产品实际上也是刚性兑付的被看做是安全的高息存款《存款保险条例》推出后意味着国家不再为银行兜底出现问题的银行将破产处理储户的存款是由存款保险基金有上限的赔付但很多买银行理财产品的投资者疑问的是要是银行破产了银行发行的保本理财产品还保不保本?存款保险给赔吗?

《存款保险条例》不保理财产品

《存款保险条例》中明确指出被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款但是金融机构同业存款投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外存款保险实行限额偿付最高偿付限额为人民币万元超出最高偿付限额的部分依法从投保机构清算财产中受偿

《存款保险条例》仅对存款进行保障并不包括银行理财产品因此不论是保本理财还是非保本理财都不在存款保险范畴内那么保本理财产品还能保本吗?保本理财产品如何保本?

保本理财还能不能保本

中国信托网分析师认为《存款保险条例》的推出将加速促进银行理财产品回归代客理财本源打破刚性兑付风险收益都由投资者自己承担实际上在银行内部的管理中银行理财产品也并非银行自己的资产负债而是单独托管清算的理财产品账户

对于非保本浮动收益类理财产品而言本身的盈利和亏损就是投资人承担的而对于保本类理财产品实际上是背书了银行的信誉担保的本金以及固定收益是由银行保证的那一旦银行破产也就意味着银行的担保不能履行如果保本类产品本身的资产收益出现亏损的话只能作为银行的普通债权通过司法程序处理我国年颁布的《商业银行法》中规定商业银行破产清算时在支付清算费用所欠职工工资和劳动保险费用后应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息因此在破产清算过程中银行的普通债权的清偿顺序一定是排在银行存款之后的。

但如果银行自身破产管理的理财产品并未出现亏损那理论上理财产品可采取破产隔离依据其自身的收益情况为投资者兑付但由于银行理财产品在法律上无法人主体地位目前也没有相关的法律法规明确规定理财产品的破产隔离因此从目前的情况来看一旦银行出现破产理财产品的债权清算将依靠法院判决。

中国信托网分析师认为国家已经推出了《存款保险条例》未来对于银行理财产品的法律界定以及相关的破产清算将会有更进一步明确的法律法规出台对于老百姓而言买非保本理财产品就要明白需要自己承担其中的风险购买保本类理财产品那就等于发行银行对该理财产品做了担保增信只要银行不破产依据产品说明书中的保本协议本金就是有保障的因此投资者日后应尽量选择大型国有银行的理财产品则更为稳健。

 

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